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消金巨头捷信集团IPO!高利贷、砍头息频踩国家

  捷信成立于1997年,捷信的控股股东为捷克首富凯尔内尔(Petr Kellner),总部位于中东欧国家捷克共和国。捷信在中国、印度、印度尼西亚、越南、菲律宾、捷克及斯洛伐克持有消费金融牌照,并在俄罗斯、哈萨克斯坦斯坦及捷克持有银行牌照。

  2018年,捷信覆盖国家人口规模共计34亿,消费金融加权平均渗透率不足10%。截至2019年一季末,中国区域业务占比已经超过63.9%。

  2016年-2018年及2019年一季度,捷信在中国的在贷余额分别为5643百万欧元、10685百万欧元、12446百万欧元、13353百万欧元,占其各地总额的比例分别是52.7%、63.3%、63.6%、63.9%。

  捷信消费金融作为捷信在中国的全资子公司,是原银监会批准设立的首批四家试点消费金融公司之一,也是中国首家且唯一一家外商独资的消费金融公司。

  捷信消费金融官网显示,截至2019年7月,其已进驻中国29个省和直辖市,覆盖312个城市,拥有超过23.9万个销售点,活跃用户为1600万。

  业绩方面,2016年-2018年,捷信的净利润分别为2.1亿欧元、2.44亿欧元、4.33亿欧元。业务方面,2016年-2018年及2019年一季度,捷信客户总额分别为107.7亿欧元、168.71亿欧元、195.7亿欧元、209.05亿欧元。

  销售方面,已逐渐从实体店铺向网上转移,截至2019年一季度末,网络销售正式超过实体店铺,占比达51%。

  不良方面,2016年-2018年及2019年一季度,捷信的不良比率分别为6.1%、6.9%、8.4%、7.8%。

  截至2019年一季度末,捷信的消费分期M3+逾期率为1.71%,现金贷M3+逾期率为1.38%。

  报告期内,捷信集团的不良金额分别为6.56亿欧元、11.66亿欧元、16.52亿欧元、16.35亿欧元。

  不良率也是捷信所存在的较大风险因素,若不良率大幅上升,则可能没有足够资本资源来吸收损失或向资金来源还款,从而可能对捷信集团的业务、财务状况、经营业绩及前景造成重大不利影响。

  值得注意的是,捷信一直采用高利率来冲抵高风险。2016年-2018年及2019年一季度,捷信在全球范围内的销售点的平均实际年利率为27%、22%、25%、27%,现金贷的平均实际年利率分别为42%、37%、31%、30%,循环贷的平均实际年利率分别为27%、25%、28%、34%。

  在各大投诉平台,不乏对捷信消费金融的投诉。诸如借款43000元分39期还,每期还2273元,也就是需还88647元;35000元已还22个月金额为48696元,还需再换32942元等等。

  2019年涉及金融领域的罕见败诉,法院认为捷信除了向客户收取1.75%的利息之外,还收取各种服务费,逾期还款违约金等,与此同时,捷信信驰公司也向客户收取管理费。实际属于变向突破法定利率收取高息的行为,故超出36%年息的部分应认定为无效。

  高风险高利率下的捷信,能否上市成功还不得而知。但可以预知的是,若成功登陆,捷信的资本基础及规模均有着极大的好处。

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